Le contexte :
Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et, pour des raisons diverses, vous souhaitez déménager et acquérir un nouveau bien immobilier.
La situation idéale serait de pouvoir vendre votre bien et d’utiliser le produit de la vente pour acheter le nouveau bien.
Mais l’expérience montre qu’il est très difficile de faire coïncider la date de la vente avec celle d’achat.
La situation la plus fréquente est la suivante :
- Vous avez trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves et vous avez besoin de vous décider rapidement car vous ne voulez pas laisser passer l’opportunité.
- D’un autre côté, vous ne voulez pas « brader » votre résidence actuelle.
Vous avez trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves, mais vous n’avez pas encore vendu votre logement actuel : comment faire pour acheter avant d’avoir vendu ?
Dans ce cas précis, le prêt relais est là pour vous aider.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Comme son nom l’indique, un prêt relais est un prêt bancaire qui permet de faire le relais entre la vente de votre résidence actuelle et l’achat de votre nouveau bien.
Il vous permet de palier le décalage de trésorerie entre l’achat du nouveau bien et la vente de l’ancien.
Comment fonctionne un prêt relais immobilier ?
De façon concrète, une banque vous prête de l’argent pour que vous puissiez acquérir votre nouveau bien.
Le taux d’intérêt est légèrement supérieur à un prêt immobilier classique : de l’ordre de 0,10 à 0,30 % en plus.
En théorie, vous pourriez penser que ce prêt est égal au montant du bien que vous souhaitez acheter.
Mais les banques savent que les logements ne se vendent pas toujours au prix espéré par leur propriétaire. Elles sont donc prudentes et limitent en général le prêt relais à 70% de la valeur du bien estimé par deux professionnels au moins.
Mais attention ! Si vous avez encore un crédit immobilier sur votre bien, la banque ajustera le prêt relais en conséquence. Si votre bien vaut par exemple 500.000 euros et qu’il vous reste 100.000 euros à rembourser, la banque ne vous accordera pas un prêt relais de 350.000 euros (70% de 500.000) mais de 250.000 euros (350.000 – 100.000).
Le prêt relais fonctionne sur le principe du remboursement différé. Vous ne remboursez pas le capital au fil des mois mais seulement lorsque vous aurez vendu votre bien. Dans l’intervalle, vous aurez bien entendu des intérêts à payer ainsi qu’une assurance emprunteur.
Si vous souhaitez acheter plus grand et plus luxueux, le prêt relais risque d’être insuffisant et nécessitera de l’assortir d’un emprunt complémentaire pour couvrir l’ensemble du budget d’achat.
Quelle est le délai d’obtention d’un prêt relais ?
Il est en général compris entre 30 et 45 jours mais peut varier selon les établissements bancaires.
Quelle est la durée d’un prêt relais ?
Le prêt relais est un prêt de courte durée. Il est conclu pour une durée d’1 an, en principe, mais renouvelable une fois en fonction de votre situation.
En conclusion, quels sont les avantages et les inconvénients du prêt relais ?
Le prêt relais est une bonne formule pour gérer le timing entre deux déménagements.
Cependant, les taux des prêts relais sont relativement élevés.
A noter que le prêt relais « de précaution » est largement conseillé pour palier le cas où l’acquéreur de votre ex-résidence principale n’obtient pas son crédit et soit donc contraint de se désister. Dans ce cas, la souscription anticipée d’un prêt relais « de précaution » vous permettra d’acheter quand même.
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